Assurance-vie, comment ça fonctionne ?

L’assurance-vie est à ce jour le placement préféré des Français. À travers ce contrat, un souscripteur s’engage à verser une rente au bénéficiaire de son choix. Il existe différents types de contrats d’assurance-vie et différentes options. L’assurance-vie présente de nombreux avantages fiscaux, et quelques inconvénients. C’est pourquoi il est préconisé de bien lire votre contrat avant de le signer.

Assurance-vie, définition

À travers un contrat, un souscripteur s’engage à verser une rente ou un capital, à la personne de son choix, en contrepartie de versements réguliers. L’assurance-vie est un produit d’épargne qui peut s’utiliser à moyen ou à long terme. Le versement des primes peut être régulier, mensuel ou même occasionnel. À l’issu de ce contrat, le souscripteur ou le bénéficiaire récupère l’ensemble du capital versé. Il existe 2 principaux types de contrats à savoir :

• Les contrats mono-supports en euros Avec ce type de contrat, les versements sont investis sur des produits dits « sans risque » et revalorisés chaque année. Le capital investi par le souscripteur est, de ce fait, garanti.

• Les contrats multi-supports Ici, les versements sont investis, à la fois sur des produits sans risque, mais également sur des produits liés à la fluctuation boursière comme des obligations, des sicav ou différentes actions. Cet investissement s’affiche comme plus risqué que le précédent, mais peut se révéler plus rémunérateur.

 

Les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie

Les contrats d’assurances-vie apportent leur lot d’avantages et d’inconvénients. Parmi les avantages, on notera :

• L’avantage principal de l’assurance-vie c’est que c’est un placement à long terme qui peut assurer une retraite intéressante.

• L’assurance-vie offre un bon taux de rendement. En effet, selon la Fédération Française de l’Assurance, le taux moyen de rendement, pour 2020, est de 1,10%. Néanmoins, tous les banques et assureurs ne se valent pas pour les contrats d’assurance-vie et la rentabilité moyenne des fonds en euros (contrats monosupports) sur 3 ans, tous assureurs confondus, est de 8%.

• L’assurance-vie donne la possibilité de transmettre un capital hors succession. En effet, les contrats d’assurance-vie n’entrent pas dans la succession et le (s) bénéficiaire (s) désignés par le souscripteur recevront leur capital sans frais de succession ni de notaire.

• Enfin, on notera la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie, puisqu’après 8 ans, le contrat permet un abattement (non imposé) d’un montant de 4 600€ par an pour une personne seule, ou de 9 200€ pour une imposition commune. Enfin, les primes versées avant 70 ans offrent une exonération de prélèvements jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. Quant aux sommes versées après 70 ans, elles offrent un abattement unique de 30 500€, sans tenir compte du nombre de bénéficiaires.

Parmi les inconvénients majeurs, on notera :

• Les frais de gestion restent élevés. Variables selon les contrats et les assureurs, les plus bas sont actuellement à 0.36%. Quant aux frais d’arbitrage, ils sont au minimum de 1%.

Placement préféré des Français, l’assurance-vie permet avant tout d’épargner à long terme et de se constituer un complément de retraite non négligeable. Comme chaque placement, l’assurance-vie offre ces avantages, souvent fiscaux, et ses inconvénients. À chacun d’être vigilant avant de choisir son contrat.